Cum influenteaza ratele la banca viata copiilor

Tema: Copiii si conditiile din Romania | 0 | 7/12/2011

Intarzierile legate de achitarea ratelor de credit au devenit preocupari la zi ale institutiilor bancare, care cauta solutii pentru a-si recupera creantele, in conditiile in care tot mai multi debitori nu-si mai pot plati ratele.

Intarzierile legate de achitarea ratelor de credit au devenit preocupari la zi ale institutiilor bancare , care cauta solutii pentru a-si recupera creantele, in conditiile in care tot mai multi debitori nu-si mai pot plati ratele. Nici bancherilor nu le convine o reglementare atat de inchistata deoarece ei sunt interesati sa-si recupereze banii prin rate, nu prin executarea silita sau vanzarea creantelor catre recuperatori.

La inceputul acestei luni, ei au solicitat Bancii Nationale prelungirea de la 90 la 150 de zile a termenului de la care se declanseaza procedura de executare silita a celor care nu-si platesc datoriile si au sustinut ca BNR ar trebui sa incurajeze bancile sa reesaloneze si sa restructureze creditele restante. Pe de alta parte, comisiile Senatului au avizat o propunere legislativa care obliga bancile ca, inainte de a trece la executarea silita, sa prezinte clientului un plan de reesalonare a ratelor.

Indiferent daca propunerea legislativa va fi sau nu aprobata de Parlament, regulile referitoare la bunurile care pot fi urmarite de banci sau alti creditori raman aceleasi. Procedura de executare silita difera in functie de clauzele contractului de credit, daca in acel contract s-au prevazut garantii imobiliare sau nu.

Contractele de credit, inclusiv contractele de garantie reala sau personala, incheiate de o institutie de credit constituie titluri executorii. OUG nr. 99/2006 a dat dreptul bancilor sa-si organizeze un corp propriu de executori, a carui activitate este strict legata de punerea in executare a titlurilor executorii apartinand institutiei de credit si altor entitati care apartin grupului acesteia si care desfasoara activitati financiare.

Executarea silita a creditelor fara garantii imobiliare

Daca in contract nu s-au prevazut garantii imobiliare, bancile sunt obligate sa inceapa cu urmarirea bunurilor mobile si numai daca nu se acopera creanta dupa vanzarea acestora se poate trece la executarea bunurilor imobile.

Executarea poate incepe numai dupa ce se va comunica debitorului o somatie. Daca in termen de o zi de la primirea somatiei debitorul nu plateste suma datorata, executorul va putea trece la sechestrarea bunurilor mobile urmaribile ale debitorului, chiar daca acestea sunt detinute de un tert.

Executorul va identifica si va evalua cu acordul partilor bunurile sechestrate, iar daca acestea nu se inteleg, va solicita efectuarea unei expertize. Bunurile vor fi evaluate la valoarea lor de circulatie.

Bunurile sechestrate se pot lasa, cu acordul bancii, in custodia debitorului, care le poate folosi cu conditia sa nu piarda din valoare prin intrebuintare. Daca exista pericolul ca debitorul sa instraineze, sa substituie ori sa deterioreze bunurile sechestrate, executorul le va sigila sau le va ridica de la debitor.

Sumele in lei sau in valuta, titlurile de valoare, obiectele din metale pretioase, pietrele pretioase, obiectele de arta, colectiile de valoare si altele asemenea se ridica si se depun, cel tarziu a doua zi, la unitati specializate.

Executorul poate valorifica bunurile sechestrate prin vanzare la licitatie publica, vanzare directa si prin alte modalitati admise de lege.

Bunuri imobile care pot fi urmarite

Creditorii personali ai unui debitor coproprietar sau codevalmas nu vor putea sa urmareasca partea acestuia din imobilele aflate in proprietate comuna, ci vor trebui sa ceara mai intai imparteala acestora.

Creditorii personali pot urmari insa cota-parte determinata a debitorului lor din imobilul aflat in coproprietate, fara a mai fi necesar sa ceara imparteala.

Imobilele urmarite silit se valorifica prin vanzare la licitatie publica, vanzare directa si prin alte modalitati admise de lege.
in vederea identificarii imobilului urmarit, executorul judecatoresc se va deplasa la locul unde este situat acesta si va incheia un proces-verbal de situatie.

Dupa intocmirea procesului-verbal de situatie executorul va soma pe debitor ca, daca nu va plati, se va trece la vanzarea imobilelor cuprinse in acest proces-verbal. Executorul va lua masuri ca somatia sa fie inscrisa in cartea funciara.

Daca in termen de 15 zile de la primirea somatiei debitorul nu plateste datoria, executorul judecatoresc va incepe procedura de vanzare. Executorul va stabili de indata pretul imobilului, iar in cazul in care considera necesar va cere parerea unui expert. in practica, imobilele sunt evaluate sub valoarea lor reala.

In termen de 5 zile de la stabilirea pretului imobilului executorul va intocmi si va afisa publicatia de vanzare a acestuia. Vanzarea la licitatie se face in mod public si se va tine separat pentru fiecare imobil sau corp de proprietate. Suma de bani realizata prin executarea silita se elibereaza creditorului urmaritor pana la acoperirea integrala a drepturilor sale, iar suma ramasa disponibila se preda debitorului.

Ce face banca daca persoana urmarita pentru a fi executata silit nu are bunuri care sa poata fi scoase la licitatie?

In ipoteza in care debitorul nu are in proprietate bunuri (mobile sauimobile) se pot urmari atat salariile, cat si alte venituri periodice realizate din munca, pensiile acordate in cadrul asigurarilor sociale, precum si alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia. Art. 409 C. proc. civ. face o referire generala la salariile angajatilor-debitori, ceea ce presupune ca nu se face nicio distinctie cu privire la clauzele contractului de munca.

Aceeasi referire generala este facuta de legiuitor si in privinta pensiilor care nu sunt limitate la un anumit sistem de asigurari sociale. Tinand seama de caracterul general al reglementarii (art. 409 C. proc. civ .) se pot urmari, practic, orice fel de venituri cu caracter periodic destinate asigurarii mijloacelor de existenta. Veniturile pot fi urmarite de creditorii bancari in limita a 1/3 din venitul lunar net.

Daca sunt mai multe urmariri asupra aceluiasi venit, urmarirea nu poate depasi 1/2 din venitul lunar net al debitorului, indiferent de natura creantelor, cu exceptia cazului in care legea prevede altfel.

In cazul veniturilor din munca sau orice alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta a acestuia, legea instituie si o limita in raport cu salariul minim pe economie: daca veniturile amintite sunt mai mici decat cuantumul salariului minim net pe economie, pot fi urmarite numai asupra partii ce depaseste jumatate din acest cuantum.

autor: pentru Desprecopii.com Av.COLTUC MARIUS VICENTIU,
Fondator Casa de avocatura Coltuc, www.coltuc.ro - Toate drepturile rezervate (c) decembrie 2011

Va recomandam sa mai cititi: Sanatatea familiei: